どこから2000万円という数字はきたのか？
それは金融庁が発表したデータによります。
それは以下のとおりです。
2019年、金融庁がまとめた金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書により騒ぎがおきました。「夫65歳以上、妻60歳以上の高齢夫婦無職世帯の場合、毎月の収支が約5万円不足することから、20～30年間で総額1300～2000万円不足する」というものです。
この世帯収入のベースは実収入は20万9198円、実支出は26万3718円になります。
ただ、本当に老後そんなにお金が必要なのか？ということです。毎月の支出を減らすとそんなに老後資金は必要ないということなのですが、その前提は持ち家でかつ健康であるということなのでそれもわかりません。
実際問題として実収入が20万円も国民健康保険の場合はそんなにありません。そして、夫婦でない場合も全く前提が違います。
各家庭によって収支状況はさまざまなので、平均値を当てはめる必要はありません。ざっと、いくら老後資金が必要かは「必要生活費×老後年数」で算出することができます。老後年数もどれくらい生きるのか？はわかりませんので適当に数字を入れるしかありません。長めに30って感じです。
つまり、前提から何から何までわからないので2000万円ぐらい貯めておいたら安心ですよということなのです。
多くの方はどうしたら2000万円のお金を用意することができるのか？住宅ローンはどうしたらいいのか？ということを考えているに違いないです。
そこで私はどうしたのか？どうしているのか？を紹介するためのサイトです。
みんなはいくらの金融資産があるの？？
データとしては金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和元年）」をみると、保有している金融資産の平均値は1,139万円、中央値は419万円。
中央値というのは真ん中の人の金額で、平均値は全世帯の金額を世帯数で割ったものです。
平均値をみるとかなりあると思いますが、中央値ではちょっと少ない感じです。
金融資産といっても住宅ローンが残っていると意味がありませんので、純金融資産と考える方がいいでしょう。
この数字を見る限りでは純金融資産が2000万円以上あるのは本当に少ないようにも思えます。
では、本当に問題になっている中高齢者の世帯だけをみるとどうなのか？というと次のようになっています。
平均値は20代で165万円、30代で529万円、40代で694万円、50代で1,194万円、60代で1,635万円。中央値は20代で71万円、30代で240万円、40代で365万円、50代で600万円、60代で650万円と、年齢を経るごとに金融資産保有額が多くなっています。
問題となる60代では平均で1635万円、中央値で650万円なのでそれほど心配はないようにも思えます。
実際問題として不安なら65歳以上も働き続け、年金給付を遅らせるか、または貯蓄を可能な限り増やすということになるでしょう。
年金給付を遅らせると受け取る金額が増えますのでかなり違います。
ちなみに私は年金受給年齢に全く届いていませんので、いつから年金を給付をというのは確定していませんが、65歳から通常通り貰いたいと思います。
退職金と住宅ローン
大手企業に勤めている場合は住宅ローンが終わっていれば、退職金で上記の平均的な金融資産を得ることができるでしょう。そうでない場合はやはり、計画的に住宅ローンを返済し、定年までに完済するということが必要でしょう。
言い換えると住宅ローンは定年が62歳なら62歳での返済とすべきなのでしょう。65歳なら65歳までとするといいのですが、実際にはなかなか難しいように思えます。
そんな場合はどうすべきなのか？いろいろな手段があるとは思います。なんせ、年金生活となる前に借金を返済するのです。
多くの方は少なくない相続を得るかもしれません。数百万円でもかなり大きいでしょう。個々の家庭で事情が違いますのでいろいろ考えるといいと思います。（相続について）
住み替えて借金を０にするというのも手ではあります。子供が出て行った場合などはこの手はありかもしれません。
ちなみに私は60歳までに住宅ローンは０になる予定です。というか、そのように繰り上げ返済をしたというのが実情です。
何歳から老後資金を貯めればいいのか？
そんな質問をされることはよくあります。
で、なんて答えるのか？「早ければ早いほどいい。」そうはいっても私が考えるのは結婚を考えている方なら「結婚してから」というつもりです。
そうでない方には「35歳くらいからか？」というかもしれません。
そんなの人それぞれでいいと思うのです。相続でお金、資産を貰う可能性が高い方はもしかしたらそんなの気にせずに生きる方がいいかもしれません。
逆に言うと必要以上にビビる必要はないのかもしれません。あるように生きればいいのかもしれません。
年金とほぼ同じ水準で生きるといいだけなのです。
ただ、年金が少ない方はということになります。では年金が増えるような生き方をすればいいということになります。
または、年金以外の所得が入るように生きるのがいいでしょう。
私の場合は、38歳ぐらいまで超貧乏でしたので、それ以降になります。35歳ぐらいはほぼ０です。
40歳ぐらいから老後資金というか、貯蓄を真剣に考えました。
私の場合、老後資金に関して考えたこと
一応、個人年金保険、小規模企業共済保険などいろいろ考えてやったのですが、途中でそんなの置いといて、株式投資で2000万円以上の金融資産を持てばいいんでしょう？って思うようになった。
個人年金保険、小規模企業共済保険、終身保険［無配当］を一応やっていますが、一応です。
頭の中にはなく、ただ、口座からお金が引き落とされるもので勝手にどうにかなるだろう？ということです。
で、どうして株式投資で2000万円以上を優先したのか？というと2000万円以上になると配当金が入り、それがもし、何かがあったときに、固定資産税、終身保険の支払いに使えると考えたのです。
株式投資で金融資産をどんどん増やすとそれに伴い配当金が増え、それで多くのものがどうにかなると思うのです。年間の配当金がある程度以上になると、ボーナスの減少、給料の減少に対応できると思うのです。
ただ、配当金は業績によって変化するので必要以上に期待はできませんが、最悪の時に役に立つのです。これは自営や中小、零細企業の経営者の考えかもしれませんが、サラリーマンに使えると思うのです。